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“这款个人消费现在办理最低可至3.65%，您近期办理的话可以联系我。”中国银行青岛分行营业部的工作人员向观海新闻记者介绍。近期，不少银行加大了个人消费贷的优惠力度，部分银行将这类产品的贷款利率调至3.6%左右。记者咨询发现，当下个人消费贷的贷款利率下限低于往年，但个人办理消费贷业务有门槛，贷款利率和额度的获得更得综合考量。
银行个人消费贷年化利率相较于往年4%-6%的下限，近期持续走低。据统计，当下工、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率最低利率均在4%以下，如工商银行融e借额度最高可至100万元，截至2023年3月31日年化利率低至3.7%，年限最长为5年；农业银行网捷贷额度最高30万元，年利率最低可至3.65%，年限为1年。建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年。
而且，实际办理的利率可能比手机客户端展示和预审核的利率更低。如中国银行手机银行客户端展示随心智贷的年化利率最低3.95%，中国银行青岛分行营业部的一位工作人员表示，如果在柜台办理，利率最低可至3.65%。招商银行手机客户端的“闪电贷”给记者预审的额度为20万元，贷款利率为5.76%，而招行工作人员告诉记者，现在办理“闪电贷”可以从客户经理处申领优惠券，最低可至3.6%。
个人消费贷与信用卡刷卡、分期还款有何区别？某股份制银行的工作人员介绍，一般说来，个人消费贷的额度高于信用卡刷卡额度，同时贷款利率低于信用卡分期。记者在招商银行手机客户端发现，与闪电贷的20万元额度相比，信用卡刷卡的最高额度仅为5万元左右，且分期还款的年化利率达到7.65%。
贷款利率下降对消费者而言是明显利好，但并非人人都能从银行“薅羊毛”。银行对申贷客户的资质也有诸多限制，青岛银行2022年推出个人消费贷——海融易贷，额度一般在3000元-20万元。客服人员介绍，客户要申请该贷款需持有青岛银行的代发工资卡，或满足是国家公务员、教师、医生等公职人员，抑或是银行的优质客户等条件。在申贷环节，银行会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率，公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。
据业内人士介绍，银行下调消费贷利率，一方面是抓住节点提升银行业绩，每年春节前后是各家银行推广个人消费贷款的最佳窗口期之一，客户在这段时间办理消费贷的优惠力度往往是最大的；另一方面，下调消费利率也有助于进一步做好客群细分，对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，从而增强自身在金融市场中的竞争力。
研究人士指出，2023年世界经济将面临增长下行的挑战，在外需仍然较为低迷的背景下，中国经济增长主要依靠扩大内需来实现。目前消费贷利率多在3.6％以上，仍有一定的压降空间，同时应加强居民信用管理与资金用途监管，避免利用信贷资金进行金融产品投资。（青岛日报/观海新闻记者 丁倩倩）
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（作者：丁倩倩)
