等了一年，一直盼望着房贷利率下调的人，终于迎来了希望。2022年全年，与房贷挂钩的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）共下调三次，总计35个基点。业内人士告诉记者，若购房者的房贷利率是锚定LPR定价且重定价日为每年1月1日，本月起要还的房贷就可以变少了。
LPR下调普惠百姓
2019年8月17日，央行决定不再公布贷款基准利率，由市场决定。所谓由市场决定，其实是由全国18家商业银行向全国银行间同业拆借中心提交利率报价，由全国银行间同业拆借中心去除最高值和最低值后计算的平均值，从2019年8月份开始，每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。
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此后央行再发布公告，在2020年3月1日至2020年8月31日，进行换锚，要么继续选择固定基准利率，要么重新签合同执行LPR，二选一，且机会只有一次。在那之后，除非自己强行要求继续坚持固定利率，否则一律转变为“LPR+加点”形式的浮动利率模式。
公开数据显示，2020年8月，存量贷款定价基准转换如期完成。其中，存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户，转换比例99%，其中94%转换为参考LPR定价。也就是说，绝大部分人的存量房贷利率变成了“LPR+加点”形式。此后加点数不会变，LPR会浮动。但贷款人每月的还贷利率并不是一月一调整，而是一年一调整，每年根据当年年初的LPR执行。
据银行业人士介绍，目前大多数个人都选择锚定LPR定价且重定价日为每年1月1日，因此本次房贷额下降可以说是普惠性的。
利率调整惠及实体经济
LPR利率下降除了以显而易见的方式影响每位还贷者外，还如同细雨春风般温暖着实体经济。今年以来，LPR多次下降对贷款利率的引导作用正在显现，实体经济融资成本已经明显降低。
“银行的贷款政策太照顾我们小微企业了，我还是第一次用上利率这么优惠的贷款，而且仅仅三天就放款了！”锡城某餐饮负责人郭庆感慨道。受疫情影响，该公司面临资金短缺困境，通过银行主动走访，恒丰银行无锡分行向企业讲解相关贷款政策，为企业制定贷款服务方案，在短短3天内放款370万元，还额外申请了低于市场平均水平25个BP的利率优惠。有了这笔贷款支持，顺利解了企业的燃眉之急。
“为什么2022年LPR出现多次下调，背后最重要的原因是为实体经济融资需求引入金融活水。因为2022年受到疫情的影响较大，全年的经济数据企业端和居民端都不尽如人意，所以说通过调降LPR，能够很好地降低贷款加权平均利率。”国泰证券分析师张君表示。
中国人民银行公布的第三季度货币政策执行报告显示，2022年9月，贷款加权平均利率为4.34%，同比下降0.66个百分点。其中，企业贷款加权平均利率为4.0%，同比下降0.59个百分点，处于有统计以来的低位水平。
今年仍有下行空间
“在新增贷款政策方面，全国平均新增按揭贷款利率已经是历史最低了，2023年或还将继续压降。”德佑房产无锡某门店负责人高晓燕预计，一方面依靠LPR下调，另一方面各地还有因城施策下调按揭贷款利率的空间。同时，一线城市的限购限贷可能进一步放开，发挥全国房地产市场的风向标作用。
值得注意的是，央行在2022年9月底公布的阶段性下调部分城市首套房贷利率下限的相关政策已到期。对于该政策是否延期，有分析人士认为，当前房地产市场需求正处于筑底企稳阶段，不排除该阶段性政策延期的可能，这有利于部分地区房地产市场持续回暖。
对于LPR利率下调方面，国泰证券分析师张君认为，2023年1月1日房贷重定价日过后，5年期以上LPR报价有可能下调0.15个百分点。此外，在限购政策方面，张君认为，在“房住不炒”的总原则下，因城施策框架体系内，恢复房企经营性现金流方是治本之策，预估需求侧刺激性举措具有确定性、持续性和渐进性，在房贷利率、首付比例和二套房认定等方面均可能进一步施策。（朱尊）
